الإجابة المختصرة
لا يمكن أن تتجاوز أقساط ديونك الشهرية مجتمعة 50 بالمائة من إجمالي دخلك الشهري. ويُقيَّم الرهن العقاري ضمن هذا الحد بسعر اختبار ضغط أعلى من السعر المعروض عليك، ويُحتسب حد بطاقة الائتمان غير المستخدم عليك. وهذه الأمور الثلاثة معًا تحدد القرض، واثنان منها يفاجئان معظم مقدمي الطلبات.
الحد، وما يُحتسب ضمنه
كل قسط شهري عليك يُحتسب: الرهن العقاري المقترح، وتمويل السيارة، والقروض الشخصية، وحصة من بطاقاتك الائتمانية. ولا يمكن أن يتجاوز المجموع نصف إجمالي دخلك الشهري.
معاملة بطاقات الائتمان هي التي توقع الناس. تحتسب البنوك الشريكة لدينا 5 بالمائة من إجمالي حدود بطاقاتك التزامًا شهريًا، سواء استخدمتها أم لا. فحد غير مستخدم بقيمة AED 200,000 يُعامل على أنه التزام شهري بقيمة AED 10,000، وقد يقتطع ذلك مبلغًا من ست خانات مما يمكنك اقتراضه. وتخفيض حد لا تحتاجه من الأشياء القليلة التي تحسّن الملف بسرعة.
- اللوائحلا يمكن أن تتجاوز أقساط الديون الشهرية مجتمعة 50 بالمائة من إجمالي الدخل الشهري. المادة 3.1، وأصلها اللائحة 29/2011.
- ممارسة المقرضينتحتسب البنوك 5 بالمائة من إجمالي حدّ بطاقات الائتمان التزامًا شهريًا، مستخدمًا كان أم لا.
السعر الذي تُختبر به
لا يختبر البنك القدرة على السداد بالسعر المعروض عليك. تشترط اللائحة اختبار ضغط بما لا يقل عن 2 ولا يزيد على 4 نقاط مئوية فوق السعر الحالي، وعمليًا تقيّم البنوك الشريكة لدينا بنحو 7.3 بالمائة، وأدنى ما رصدناه 6.4 بالمائة وأعلاه 8.5 بالمائة.
بالدخل نفسه، يغيّر هذا التفاوت ما يمكنك اقتراضه بمبلغ من ست خانات. وهو أيضًا أوضح سبب منفرد يجعل بنكين يعطيان جوابين مختلفين لمقدّم الطلب نفسه، وسبب أن أول مهمة للوسيط هي اختيار الجهة التي يذهب إليها الملف.
- اللوائحاختبار ضغط بما لا يقل عن نقطتين (2) مئويتين ولا يزيد على 4 نقاط مئوية فوق السعر الحالي. المادة 3.1.
- ممارسة المقرضينتقيّم البنوك الشريكة لدينا بنحو 7.3 بالمائة. النطاق المرصود: من 6.4 إلى 8.5 بالمائة.
الدخل الذي سيحتسبه البنك والذي لن يحتسبه
الراتب الأساسي واضح. أما العمولة والمكافأة والبدلات ودخل الإيجار فهي أكثر ما تختلف فيه البنوك، وحيث يُكسب الملف أو يُخسر. وفي العقار الاستثماري، يجب خصم إيجار شهرين على الأقل قبل احتساب الباقي.
على الحاسبة أن تفترض طريقة واحدة لمعاملة دخلك. بينما تضم مجموعة من أكثر من عشرين بنكًا شريكًا طرقًا عدة، والاختيار بينها هو تحديدًا الجزء الذي لا يمكن أتمتته.
- اللوائحفي العقار الاستثماري، يجب خصم إيجار شهرين (2) على الأقل. المادة 3.1.
- اللوائحيمكن للوافد اقتراض 7 أضعاف الدخل السنوي بحد أقصى، ولمواطن الإمارات 8 أضعاف. المادة 3.4.
تعميم المصرف المركزي 31/2013 المادتان 3.1 و3.4، تم التحقق في 26 أغسطس 2026. وسعر التقييم ومعاملة بطاقات الائتمان ممارسة لدى البنوك الشريكة، وليسا من اللائحة.